近期本港频繁遭受极端天气影响，先是超级颱风“苏拉”，及后又有“小犬”和其他颱风带来连场暴雨，不仅商场及港铁站受到波及，出现大型水浸事件，普罗大众的住所亦受到一定程度的影响。有见及此，本报特地整理极端天气下，家居保险保障范围及索偿小贴士，供大家了解。
由于家居保险产品众多，在极端天气下造成的家居财物损失，哪种情况才获得理赔，就要先了解清楚，以下常见赔偿问题可能帮到你！
保障范围
1. 吹爆窗户一定赔？
未必，要视乎情况。家居保险的保障范围包括家居内的装修，如果受损窗户不是入伙原装，是经改动或装修，投保人就可向家居保险索偿。若然窗户是入伙原装，则会被视为“楼宇结构”，这就属于火险而非家居保险的保障范围。
2. 渗水浸坏木地板或牆身有得赔？
同样道理，需要视乎地板、牆身属于原装或住客自行装修，若前者便属于火险保障范围，后者则是家居保险中家居财物损失的保障范围。
如打风导致牆身渗水，牆纸脱落，火险一般会保障牆身渗水的部分，但牆纸则不在保障范围，而属家居保险，至于该份家居保险是否保障牆纸，则须视乎保单条款。若颱风或暴雨导致渠道淤塞而水浸入屋，一般家居保险不会保障通渠造成的开支，只会保障因水浸造成的家居财物损失。
3. 山泥倾泻造成的损失有得赔？
若家居到受到山泥倾泻直接衝击，影响建筑物结构，比起赔偿家居财物及清理费用的家居保险，火险的赔偿责任可能更大。例如，若因豪雨令单位的原装窗户出现严重渗水，浸毁了原装地板及按摩椅，家居保险会赔偿按摩椅的重置成本，而火险则负责赔偿原装窗户及原装地板的更换费用。
4. 所有财物损毁都赔？
家居保险的保障范围包括因意外引致家居财物如傢俬、家电、衣物或珠宝等的损毁，或令他人的财物损毁或人身受伤。有部分计划不会承保手提电话或其他具电话功能的设备；有些则不保障放在天台或室外的物品，如果你有天台或露台，或要考虑一些提供室外财物保障的计划。
另外，每间保险公司就楼龄较高（例：50年或以上）或因雨水渗漏导致的损失均提供不同保障，购买前要清楚了解条款。
5. 有哪些不保事项？
一般包括僭建、非法建筑物及居所长期空置等。以长期空置为例，假设你的家居保险空置期上限是连续30天，若你一家外游超过30天，回港后发现恶劣天气导致屋企财物损坏的话，家居保险便不会承保。
6. 申索赔偿要付垫底费？
大部分家居保险都有自负额（又称垫底费），即是你在申索赔偿前要先缴付指定的金额。一般只有赔偿高于垫底费时，投保人才可以向保险公司索偿。例如垫底费为$1,000，而窗户维修费为$800，投保人就要自行承担损失。
7. 投保立即生效？
如果你见明天有机会8号风球，今日先买家居保险的话，要留意有部分家居保险设有等候期，在等候期间投保人不会获得赔偿。想在风季“买个安心”的话，记得在风暴来临前尽快投保了。
索偿程序
家居一旦不幸受到渗水、水浸影响，都需要尽快处理以免情况恶化。传统保险公司的客户需要透过经纪联络内部再安排公证行到现场视察，然后再由公证行向内部提交详细报告才可完成索偿申请，整个程序由于所涉及的部门及程序甚多，时间一般可长达半年。
虚拟保险的客户则将填妥表格直接电邮至理赔部便可立即安排公证行上门检查，整个程序一般可于两星期内完成。假如索偿不需要公证行第三方独立意见，一般更可于五日内完成索偿处理。
赔偿原则
家居保险其中一项功能是赔偿因意外导致室内财物损失或损毁，保险公司会採用不同赔偿原则，其中包括：
1.恢复原状：
把财物维修或更换损毁部分，令受保物件回复原本的状态。
2.以新代旧：
置换同类物品；新购置的物件一定要同类型、款式性能品质相若，保险公司会按以上原则计算索偿额。
如果损失物件是一对或一组的其中一件，例如：其中一对喇叭的其中一隻，赔偿额会按佔该套喇叭组合的总值比例及折旧计算，而不会以整套组合的价值赔偿。
发表于 2023-10-9 15:39:49